Если страховая компания обанкротилась, как действовать клиенту

Банкротство страховой организации отличается от ситуации, когда банкротом объявляется коммерческое предприятие. Основное отличие — в особом статусе страховых компаний. По закону они относятся к юридическим лицам, имеющим социальную или особую для государственных нужд значимость, к которым могут быть применены дополнительные меры предупреждения банкротства.

Что делать в таком случае страхователям — тем лицам, которые имеют полис страхования в компании-банкроте или организации с отозванной лицензией? Ничего не предпринимать или «подстраховаться» и совершить какие-то действия? На что они могут претендовать и какие имеют права?

Общие положения о банкротстве страховых организаций

Правила банкротства страховых компанийОсновные положения несостоятельности страховых организаций закреплены Федеральным законом от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В соответствии со статьёй 180 этого закона страховые организации относятся к финансовым организациям, контроль за осуществлением деятельности которых (в т. ч. регулирование вопросов банкротства) осуществляет Центральный банк РФ.

Финансовые компании входят в список предприятий и организаций, к которым в силу их социальной и экономической значимости применяют дополнительные меры по предупреждению их несостоятельности («спасению»). Объяснение самого понятия несостоятельности и банкротства вот здесь.

Основаниями для принятия таких мер в отношении страховых организаций и признаками, говорящими о возможной несостоятельности, которые могут быть заметны страхователю или выгодоприобретателю, в соответствии со статьёй 184.1 закона о банкротстве являются:

  1. Неполное (или неточное) исполнение либо неисполнение в установленный срок обязанностей по страховым выплатам или перечислениям страховых сумм.
  2. Отзыв, приостановление либо ограничение действия лицензии. Список таких страховых компаний опубликован на сайте ЦБ РФ в разделе «Финансовые рынки».
Деятельность страховых компаний контролируется Центробанком РФ.

Возникла проблема? Позвоните нашему юристу:

Москва и Московская область: +7 (499) 350-97-43 (звонок бесплатен)
Санкт-Петербург и Лен.область: +7 (812) 309-93-24

Права страхователей при мерах «спасения» страховщиков

Среди вышеназванных мер «спасения» страховых организаций можно назвать следующие.

Список страховых союзов и объединений

Объединения страховых компанийЕсли работа компании-страховщика связана с деятельностью профессиональных союзов (объединений) страховщиков, то такие объединения при начале проведения процедур банкротства в отношении страховых организаций оказывают им финансовую помощь. А по видам деятельности, специально установленным законодательством, осуществляют выплаты клиентам по произошедшим страховым случаям. К таким объединениям относятся:

  • специальные союзы страховщиков, созданные по законодательным требованиям для регулирования деятельности по обязательному страхованию, например, РСА (Российский союз автостраховщиков), Национальный союз агростраховщиков.
  • иные общероссийские и региональные объединения.

Полный список страховых союзов и объединений с указанием контактных данных опубликован на сайте Центробанка.

Передача или продажа страхового портфеля банкрота другой компании

Испытывающая трудности страховая организация (либо её временная администрация, конкурсный управляющий) могут продать или осуществить передачу страхового портфеля по одному либо нескольким видам страхования другому, более устойчивому страховщику. Под страховым портфелем понимается список страховых обязательств, сложившийся на момент решения о его продаже (передаче).

Страхователи должны быть уведомлены о смене страховщика не позднее месяца до передачи портфеля. В частности, список таких уведомлений опубликован на сайте Банка России.

На протяжении месяца после уведомления страхователи вправе расторгнуть договор страхования и затем в порядке очерёдности (статья 184.10 закона о несостоятельности) получить возврат уплаченной страховой компании премии пропорционально разности между сроком страхования по договору и сроком реального действия соглашения.

Права клиентов при несостоятельности страховщиков

Защита прав клиентов страховых организацийЕсли банкротство страховой компании признано арбитражным судом, и решено открыть конкурсное производство, страхователь вправе делать следующее:

  • не позднее месяца со дня получения уведомления о банкротстве страховщика отказаться от страхового договора и получить частичный возврат уплаченной страховой премии;
  • предъявить к задолжавшей компании требования по договору, а также выплатам сверх компенсаций, перечисленных объединениями страховых организаций, и получить их удовлетворение в порядке очерёдности.

Очерёдность требований к страховщику

В первую очередь выполняются требования (претензии) граждан:

  • перед которыми страховщик несёт ответственность в связи с нанесением вреда здоровью (жизни); по перечислению выплат за нанесение морального вреда либо свыше размера компенсации вреда;
  • которые застрахованы в этой компании, и в отношении них наступила дата перечисления страхового возмещения в рамках соглашения о страховании жизни, содержащего положения о дожитии застрахованных до установленного срока (возраста).

Потом, во вторую очередь, выплачивается заработная плата и выходные пособия сотрудникам страховой организации, вознаграждения по итогам интеллектуальной деятельности.

К последней (третьей) очереди закон относит расчёты с оставшимися кредиторами в следующей последовательности:

  1. Очерёдность страховых выплатС выгодоприобретателями, либо страхователями, либо застрахованными (далее — контрагентами страховщика), являющимися стороной договора обязательного страхования, а также расчёты по возмещению суммы компенсаций.
  2. С контрагентами страховщика по соглашениям о личном страховании (прежде всего жизни).
  3. С контрагентами в рамках страхования гражданской ответственности за нанесение ущерба здоровью (жизни), по перечислению компенсации свыше размера возмещения вреда.
  4. С контрагентами по соглашениям о страховании гражданской ответственности в случае причинения ущерба имуществу третьих лиц; по соглашениям о страховании имущества.
  5. С остальными кредиторами, в т. ч. в рамках возмещения затрат по осуществлению выплаты компенсаций по обязательному страхованию.

Что делать клиенту ОСАГО

Что рекомендуется делать держателю полиса ОСАГО (страхователю), если его страховщик обанкротился?

Всё зависит от того, кто является виновным. Необходимые выплаты потерпевшему в любом случае произведёт РСА. Это как раз тот вид обязательного страхования, по которому в случае банкротства организаций-страховщиков ответственность за них несёт специально созданное профессиональное объединение.

Страхователь продолжает пользоваться полисом на заключённых со страховщиком условиях в течение указанного в полисе срока, а при его завершении приобретает полис в другой страховой организации.

При свершении страхового случая по собственной вине он передаёт копию полиса пострадавшей стороне.

А что делать невиновному участнику ДТП, если виновная сторона передаёт полис ОСАГО страховщика-банкрота?

  • Взять копию полиса.
  • Оформить страховое извещение о происшествии.
  • Взять в ГИБДД соответствующую справку (форма №154), а также копию протокола о совершении административного нарушения, постановление по соответствующему административному производству (документ об отказе возбудить дело).
  • Заказать независимую экспертизу случившихся повреждений, приложить оригиналы платёжных документов для компенсации расходов, связанных с экспертизой;
  • Вместе с копиями личных документов и документов на транспортное средство, документом с реквизитами для перечисления денежных средств обратиться в РСА (при себе иметь оригиналы всех документов).
  • Поскольку РСА не является правопреемником обанкротившихся страховых организаций, для получения компенсационных выплат в ряде случаев потребуется решение суда. Подробнее о требованиях к документам, процедуре выплаты компенсации и контактной информации РСА можно узнать на его сайте.

Федеральный ресурс сведений о банкротахИнформацию о банкротах можно узнать на Федресурсе банкротов. Доступ к публикациям особо важен для кредиторов и сотрудников банкротящихся организаций и граждан.
Что делать, если возникла такая проблема как отсутствующий должник, читайте здесь. На этот случай есть алгоритм действий в рамках закона.

КАСКО и другие виды страхования на добровольной основе

Согласно ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 (в редакции от 28.11.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в течение полугода после принятия ЦБ РФ решения об отзыве лицензии у организаций-страховщиков они должны:

  • принять решение об окончании страховой деятельности;
  • выполнить обязательства по страховым договорам, в том числе осуществить платежи по произошедшим страховым случаям;
  • оформить и фактически провести передачу страхового портфеля (или) расторгнуть договоры страхования, перестрахования, предоставления услуг страхового брокера.
Страховщик-банкрот может продать или передать страховой портфель другому страховщику.

Что рекомендуется делать страхователю? В течение этого времени он может обратиться в страховую компанию или в суд:

  • для получения причитающихся выплат денежных средств;
  • расторжения контракта с получением частичного возмещения страховой премии,
  • включения в реестр кредиторов для получения выплат в порядке очерёдности (если у компании нет средств на счетах).

Дополнительная информация о действиях клиентов при банкротстве страховщика на видео:

Таким образом, рассмотрены основные действия, которые клиенты должны предпринять, если страховая компания обанкротилась. Что делать в каждом конкретном случае (исполнении конкретного договора) лучше всего подскажут профессиональные юристы. Ещё более эффективным будет приглашение автоюристов с обширными связями и успешными результатами ведения аналогичных дел.

Удачи и гарантированного спокойствия!

В разделе Банкротство вы найдёте дополнительную информацию по данной теме.

Бесплатная юридическая поддержка по телефонам:

Москва и Московская область: +7 (499) 350-97-43 (звонок бесплатен)

Санкт-Петербург и Лен.область: +7 (812) 309-93-24

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статье могла устареть!

Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.