Порядок заключения договора цессии в банке

В хозяйственных и финансовых отношениях нередко возникают ситуации, когда должник не может или считает нецелесообразным исполнять свои обязательства. Снизить риски для кредитора позволяет заключение договора цессии. При взаимоотношениях с банком такая возможность сразу прописывается в кредитном соглашении, и дополнительного согласия заёмщика не требуется. Но и он при этом имеет определённые гарантии дальнейшего благополучного возврата долга.

Рассмотрим понятие и основные моменты заключения цессионного соглашения.

Суть договора цессии с банком

Что такое цессия и особенности договора цессии с банкомЦессия – это передача другим лицам права требования долга или залогового имущества (например, право истребовать заложенную квартиру), а также всех штрафных санкций при невыполнении должником условий договора займа.

Взаимоотношения по договору цессии регулируются главой 24 ГК РФ (статьи 388-390), а также статьёй 12 Федерального закона от 21.12.2013 №353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из этих документов, указанные права могут быть переданы любому лицу вне зависимости от того, имеется у него лицензия на ведение банковских операций или нет. При этом в кредитном соглашении обычно присутствует пункт об уступке требования долга, то есть должник в момент его подписания заранее соглашается с возможным фактом цессии.

Если в кредитном договоре присутствует запрет на уступку долга или ограничения уступки, банк всё равно может оформить цессионное соглашение, но при этом понесёт ответственность перед заёмщиком.

Передаваться может право требования как сомнительного к возврату долга, так и надёжного.

Право требования долга передаётся цессионарию — другой финансово-кредитной организации или коллекторскому агентству. При этом заёмщик по отношению к новому кредитору сохраняет все права и обязанности, вытекающие из заключённого кредитного соглашения. Другими словами, цессионарий не имеет права увеличивать процентную ставку, вводить (увеличивать) штрафные санкции. Также сохраняются все ранее принятые обеспечительные меры по возврату суммы долга (залог, поручительство).

Часто договор цессии заключается банком в том случае, когда добровольное и добросовестное исполнение заёмщиком своих обязательств невозможно, а другие возможности получения долга имеют мало шансов.

Банк, передающий право взимания долга (первоначальный кредитор или цедент), при этом избавляется от сомнительной к возврату задолженности и получает доход от приобретателя передаваемого обязательства.

Возникла проблема? Позвоните нашему юристу:

Москва и Московская область: +7 (499) 350-97-43 (звонок бесплатен)
Санкт-Петербург и Лен.область: +7 (812) 309-93-24

Виды уступки прав требования по договору поставки, на квартиру и др.

  1. Заключение трёхстороннего договора цессииТрёхстороннее соглашение цессии. Его особенность в том, что одной из сторон договора, наряду с цедентом и цессионарием, является сам должник. Таким образом, новый кредитор получает дополнительные гарантии возврата покупаемого долга. Образец договора переуступки долга трёхсторонний вот тут.
  2. Уступка требования долга по исполнительному листу на основе решения арбитража.
  3. Переуступка права на недвижимость. Квартиру, приобретённую по ипотеке, можно продать другому лицу, даже если она находится в залоге у кредитно-финансовой организации. Обязательное условие — в банке должно быть об этом известно.
    Особый образец извещения может быть предоставлен кредитным консультантом. Банк проверяет потенциального собственника (в том числе его финансовое положение) и заключает цессионное соглашение на квартиру. Как оформить договор уступки требования на квартиру читайте здесь.
  4. Уступка требований долга по договору поставки. Примером являются операции факторинга, то есть исполнение банком функций посредника. Он предъявляет покупателю требования по уплате дебиторской задолженности в обмен на комиссионные от этой суммы, которые служат гарантом уплаты долга поставщика по кредиту, полученному в банке-посреднике.

Уступка прав требования и перевод долга

Отличия уступки прав требования от перевода долгаЦессию иногда подменяют понятием «перевод долга». На первый взгляд, это одна и та же операция. Различия — в субъекте.

Цессия — это право требования долга. Перевод (переуступка) долга — это передача прав и обязанностей должника. Например, существуют следующие виды передачи долга:

  • между юридическими лицами при реорганизации, в результате которой новому юрлицу переходят обязанности реорганизуемого;
  • между физическими лицами: в случае развода (когда происходит разделение долга, например, за квартиру) или смерти задолжавшего; перевод долга на поручителя;
  • между физическим и юридическим лицом, когда собственник принимает на себя долги своей компании.
Цессия — это право требования долга.

Требования к соглашению, образец документа

Требования к соглашению цессии с банкомЧтобы договор цессии был законным, он должен отвечать следующим требованиям:

  1. Кредитное соглашение с первоначальным банком должно быть подтверждено документально. Но при этом цедент не является гарантом того, что должник выплатит передаваемый долг цессионарию. Последний обязан проводить все процедуры по возврату долга самостоятельно, в том числе обращаться в суд от своего имени.
  2. Нельзя уступать требования без согласия задолжавшего, если личность цессионария имеет для должника существенное значение.
  3. Задолженность должна иметь коммерческий характер, не связанный с социальными обязательствами, особенно в отношении конкретного гражданина. Нельзя уступать право требования долга по алиментам, или требования по возмещению ущерба физическому лицу.
  4. Цедент должен предоставить цессионарию полные сведения о должнике, условиях и предмете кредитного соглашения, а также информацию (персональные данные) о лицах, предоставивших обеспечение по займу. Цессионарий обязан сохранить конфиденциальность полученных персональных данных.
  5. Цедент не должен осуществлять никаких действий, на основе которых должник мог бы возражать против уступки прав требований.
  6. Уступаемое право требования долга ранее не должно быть уступлено другому лицу.
  7. Договор цессии должен быть оформлен надлежащим образом (можно использовать образец договора цессии).

Основные элементы документа

Как оформить договор цессии с банкомСтороны цессионного соглашения самостоятельно составляют его проект. Для того чтобы соответствовать законодательству текст должен содержать:

  1. Наименование документа, отражающее суть соглашения (передача прав требования).
  2. Стороны соглашения: цедент и цессионарий (для юридического лица указываются данные представителя и сведения о регистрации самой организации).
  3. Перечень прав, которые будут переданы цессионарию (предмет договора).
  4. Цена договора (стоимость вознаграждения цедента).
  5. Обязанности сторон.
  6. Документы, свидетельствующие о законности и действительности кредитных отношений между должником и банком-цедентом.
  7. Ответственность сторон и обеспечение выполнения цессионного соглашения.
  8. Способ разрешения споров по заключаемому соглашению.
  9. Подписи сторон, печати юридических лиц.

Образец такого договора может быть предоставлен любым грамотным юристом.

Порядок заключения цессионного соглашения

Порядок заключения соглашения об уступке права требования с банком

  1. Совместная разработка сторонами текста документа.
  2. Письменное уведомление заёмщика о заключении банком договора цессии (статья 382 ГК РФ). Если должник не получил уведомление, он имеет право не исполнять обязанности по возврату займа перед новым кредитором.
  3. Подписание документа.
  4. Его регистрация, если кредитное соглашение с заёмщиком также было зарегистрировано (например, ипотечный договор и заключаемый одновременно с ним договор залога, составленного на квартиру). Если же кредитное соглашение с банком было заверено нотариально, то и цессия также должна быть подтверждена нотариусом.
  5. Перечисление цессионарием денежных средств цеденту и получение им всех документов, подписанных с должником.
После заключения соглашения цессионарий имеет право начать действия по истребованию суммы долга (если задолженность проблемная), в том числе обратиться в арбитраж.

Однако в соответствии со статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, взыскание по исполнительному листу не обращается на:

  • единственное жильё должника (дом, квартиру, её часть), если оно не является предметом залога по целевому кредитному договору, связанному с улучшением жилищных условий;
  • земельные участки, на которых расположено такое жильё (за исключением предмета залога);
  • предметы обихода и обычной домашней обстановки, индивидуальные вещи (кроме драгоценностей и предметов роскоши);
  • деньги, продукты питания;
  • вещи, необходимые для осуществления профессиональной деятельности должника; семена для посева;
  • другие.

Список документов, необходимых для уступки прав требования долга

Документы, необходимые для цессии с банком

  1. Свидетельство о регистрации цедента и цессионария, являющихся юридическими лицами, или паспорт для физических лиц.
  2. Кредитный договор вместе со всеми приложениями и соглашениями (в том числе графиком платежей).
  3. Согласие заёмщика на обработку своих персональных данных (если пункт об этом не указан в кредитном соглашении).
  4. Выписка о регистрации кредитного соглашения.
  5. Договор поставки, или купли-продажи если долг вытекает из хозяйственных отношений.
  6. Акты или иные документы сверки взаиморасчётов, приходные и расходные ордера, позволяющие подтвердить сохранение (наличие) задолженности.
  7. Документы, подтверждающие оказание услуги или факт поставки товара, при оформлении цессии в хозяйственных операциях.

Вместо заключения

Таким образом, рассмотрен круг основных вопросов, связанных с договором цессии, который может быть заключён как с банком, так и с другим физическим и юридическим лицом.

В заключение хотелось бы отметить особую сложность данного договора. Он требует сбора большого объёма информации, её проверки, грамотного юридического оформления самого документа. Кроме этого, могут возникнуть дополнительные риски в процессе исполнения договора:

  1. Цессионарий может понести убытки, если должник не был письменно уведомлён об уступке прав требования задолженности.
  2. В хозяйственных договорах не выполненные продавцом условия не оплаченного дебитором контракта могут «лечь на плечи» нового кредитора.
  3. Должник может не согласиться с переуступкой прав, если он имеет претензии к личности нового кредитора.
  4. Коллекторское агентство, выступающее цессионарием, может осуществлять не совсем законные действия.
Должник может не согласиться с переуступкой прав.

Для того чтобы обезопасить себя от многих рисков и достойным образом исполнить все соглашения, не продавая единственную квартиру и не прибегая к другим крайним мерам, рекомендуется обратиться к помощи специалистов в области права. У них как минимум можно получить образец необходимых документов, а как максимум — заказать комплексное юридическое сопровождение всех операций.

Успехов!

В разделе Договор цессии вы найдёте дополнительную информацию по данной теме.

Бесплатная юридическая поддержка по телефонам:

Москва и Московская область: +7 (499) 350-97-43 (звонок бесплатен)

Санкт-Петербург и Лен.область: +7 (812) 309-93-24

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статье могла устареть!

Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.

Оставить комментарий

Ваш email адрес не публикуется.

очиститьОтправить