Как добиться реструктуризации кредита

В отношении заёмщиков, внезапно потерявших финансовые возможности выплачивать кредит, банк меняет условия выплат. Производится так называемая реструктуризация задолженности. Добросовестный заёмщик, сразу известив банк, получает более мягкие условия возврата средств или отсрочку. Должнику идут навстречу, когда знают, чего от него ждать.

Банку это выгодно отсутствием убытков, судебных тяжб и постепенным погашением кредита до конца. Должник же видит чёткие перспективы, удобный график платежей и спокойно подыскивает новые источники дохода.

Реструктуризация долга — удобное средство избежать более серьёзных потерь. Существуют механизмы, как вне этой процедуры, так и внутри неё, позволяющие гасить неподъёмный долг. Банки оправдано зовут её кредитными каникулами и реабилитацией.

Реструктуризация задолженности как уступка банка

Когда могут предложить реструктуризацию долга в банкеКогда должник не способен заплатить банку сколько нужно, расчётливый кредитор хорошо понимает ситуацию. Взятое через суд не только потребует издержек на процесс, но почти всегда принесёт меньше, чем заработает заёмщик в будущем.

Банк под видом уступки пытается сохранить долговое бремя у должника, чтобы вернуть максимальную прибыль или даже приумножить её.

Итоговая договорённость даже при длительной отсрочке возврата долга удобна не только должнику, но и банку. Долгосрочные отношения позволят сохранить обязательства и не понести катастрофических убытков. Как получить кредиты должникам с открытыми просрочками, мы уже писали в прошлой публикации.

Возникла проблема? Позвоните нашему юристу:

Москва и Московская область: +7 (499) 350-97-43 (звонок бесплатен)
Санкт-Петербург и Лен.область: +7 (812) 309-93-24

Когда банк идёт навстречу

Когда банки предлагают реструктуризациюВ банке не меняют условия кредита по любому капризу заёмщика. Надо понимать, что кредитор всегда преследует свою выгоду. Специалисты банка дважды подумают, не лучше ли им взыскать с проблемного должника сейчас, чем терпеть убытки потом.

Только некоторые обстоятельства признаются крайне уважительными и дают надежду, что долг будет погашен в будущем:

  • потеря работы из-за сокращений;
  • банкротство фирмы должника;
  • болезнь должника или члена семьи;
  • возникшая инвалидность;
  • беременность и уход за ребёнком.

На практике всё должно быть подтверждено документами: различными медицинским и административными справками. Потребуются и собственные разъяснения должника в заявлении или анкете. От конкретного банка зависит, насколько скрупулёзно придётся подбирать бумаги. Как узнать есть ли долги по кредитам, читайте здесь.

Кроме очевидных неотвратимых причин, важным моментом является характеристика должника. Не вызывает доверия должник, покупающий предметы роскоши и покрывающий один кредит другими. Банку проще сразу прервать безответственное поведение гражданина, чем ждать, что он станет выплачивать долг постепенно из собственных средств.

Должнику, по собственной воле сменившему место работы на менее оплачиваемое, в реструктуризации также обоснованно отказывают.

Специалистами учитывается ряд факторов надёжности и финансовой успешности заёмщика:

  • проводилась ли в его отношении реструктуризация долга раньше;
  • вызывает ли доверие кредитная история заёмщика;
  • позволяет ли возраст должника эффективно работать;
  • имеется ли заложенное имущество.

Банки не хотят отказывать в реструктуризации, если имеют дело с жилищной ипотекой или крупным целевым кредитом. Велика вероятность, что заложенный объект не удастся реализовать или его стоимость будет низкой. Также продажа заложенного имущества не входит в сферу интересов кредитора и вызывает траты на посредников.

Если дело касается потребительских кредитов на товары не первой надобности, банк предпочитает, чтобы они были проданы для уплаты долга.

Стоит ли полагаться на реструктуризацию

Минусы реструктуризации кредитного долгаНе во всех ситуациях изменение выплат по кредиту оправдано, и в первую очередь это зависит от условий договора.

В договоре банк может предусмотреть высокую неустойку за просрочку процентов, но не за тело кредита. Возврата только процентов может оказаться достаточно, а, в крайнем случае, это приведёт к штрафу, но не к продолжительному взиманию пени.

Есть и другая сторона медали, приятная должнику. Если кредитор при расчёте неустойки нарушит границы, установленные Центробанком по закону о потребительском займе, суд не признает такую неустойку.

Когда реструктуризация долга по кредиту вызывает опасения, полезно обратиться к юристу. Попытка скрыться от банка приведёт лишь к ограничению выезда за границу, наложению ареста на имущество и суду.

Прежде чем брать кредит, рекомендуется всё же иметь небольшой запас средств, которым можно воспользоваться в «чёрный день», чтобы показать свою благонадёжность и получить отсрочку выплат.

Реструктуризация долга — эффективный инструмент и не такой болезненный, как рефинансирование. Однако иногда выгоднее реализовать заложенное имущество и покончить с долгами или взять время на обдумывание.

Для организаций-должников реструктуризация кредитов может означать большие жертвы, поскольку применяется в комплексе мер санации при спасении от банкротства:

  • обмен доли собственности на прощение части долга;
  • изменение сроков при повышении процентов;
  • эмиссия ценных бумаг для покрытия процентов.

Документы и порядок общения с банком

Как правильно общаться с банкомРеструктуризация проводится в том же банке, который выдал кредит, и обычно заранее прописывается в договоре. Банк может взимать небольшую комиссию за оформление или требовать погашения определённой части кредита — это похоже на заключение кредитного договора заново, только из расчёта оставшейся к уплате суммы.

Порядок реструктуризации мало чем отличается в разных банках, разве что вместо заявления может быть анкета.

  1. Заявление должник составляет в свободной форме, иначе банком может быть предложена специальная анкета, в которой точно так же нужно пояснить своё положение.
  2. Заявка направляется в отдел работы с проблемной задолженностью.
  3. Банк выбирает список документов, которые нужно собрать должнику.
  4. Должник передаёт требуемые документы.
  5. Специалисты принимают решение, стоит ли реструктуризировать кредит.
  6. Составляется новый договор, подбираются условия реструктуризации.

Подтверждающие просьбу заёмщика документы могут сообщать не только о его бедственной ситуации, но и о его близких. Это также относится к уважительным обстоятельствам.

В банке не меняют условия кредита по любому капризу заёмщика.

Подходящие документы обычно имеют вид различных справок:

  • больничные листы и справки из медучреждений;
  • трудовые книжки, справки с мест работы, формы 2-НДФЛ;
  • свидетельства об инвалидности или смерти близких;
  • оценочные документы о порче недвижимого имущества;
  • справки от службы занятости населения;
  • справка из военкомата о призыве в армию;
  • справка о декретном отпуске по беременности или уходу.

Документы можно направить письмом и до того, как об этом попросит банк, хотя есть вероятность, что перечень будет неполным.

Соглашаются на реструктуризацию не все банки, но почти все крупные: Сбербанк, Хоум Кредит, Альфа-Банк и т.д.

Выплачиваем долг по-другому — варианты и последствия

В зависимости от характеристики, данной банком заёмщику, не только принимается решение о реструктуризации, но и подбирается конкретный механизм, к которому допустят должника.

Банки неохотно идут на уступки, которые ставят должников в условия даже более выгодные, чем при взятии кредита. Хотя прощение неустоек случается, а увеличение срока займа прекрасно работает.

Особенно внимательны кредиторы к ипотечным займам, но не чтобы сдержать реструктуризацию, а чтобы заёмщик не отказался от залога.

Как крайнюю меру банки рекомендуют взятие новых кредитов под другим процентом, что зовут уже не кредитными каникулами, а кредитным рефинансированием.

Способы реструктуризации кредита

Варианты реструктуризации кредитного долгаРаспространённой моделью уступки, предлагаемой банком должнику, служит выплата процентов по кредиту, не затрагивая основной займ. Должник будет платить проценты до тех пор, пока не сможет рассчитываться по основному долгу. С изменениями в потребительском кредите от 2014-2015 гг. это ещё и прозрачная фиксированная величина, то есть от времени процент не вырастет.

Другой известный подход состоит в замене равных (аннуитетных) ежемесячных платежей на сезонные (дифференцированные) транши. В период кризиса должник будет платить мало, а под конец — гораздо больше.

Банк может прийти к решению об аннулировании штрафных санкций, если просроченные выплаты подкреплены уважительными причинами. В отношении же способов реструктуризации доступными также являются:

  • пролонгация срока займа с уменьшением ежемесячных взносов;
  • перенос кредита в другую валюту;
  • новый график выплат с учётом доходных периодов должника;
  • рефинансирование кредита новым кредитом с другим процентом;
  • отсрочка выплат, вплоть до полной на срок от года до трёх лет.

Сезонные платежи особенно выгодны для фермерских хозяйств, тогда как полная отсрочка предоставляется женщинам в декрете и потерявшим трудоспособность мужчинам.

При худшем раскладе реструктуризации принесёт увеличение процентной ставки по кредиту, но должник получит достаточно времени встать на ноги.

Изменение ипотечного и валютного займа

Условия реструктуризации валютного или ипотечного кредитаВо время внешнеэкономических кризисов и скачков валюты особенно страдают граждане, взявшие ипотеку или кредит в валюте. Однако первым навстречу идут банки, а вторым — государство.

Банки не желают, чтобы собственники ипотечного жилья возвращали недвижимость для реализации и покрытия долга. Это приводит лишь к скоплению дорогостоящего и невостребованного в кризис жилья, перенасыщает рынок и рушит доходы банков.

Реструктуризацию ипотечной задолженности предлагают в подавляющем большинстве случаев и ждут от ипотечных заёмщиков хоть минимальных платежей по кредиту. Банки добиваются регулярного притока средств.

Вместе с тем в Госдуме обсуждается проект закона N 700708-6, который должен обязать кредиторов реструктуризировать долги граждан по валютным кредитам в рубли. На реструктуризацию валютных долгов направлено и рекомендательное письмо Центробанка от января 2015 г. N 01-41-2/423. Кредиторы не торопятся ему следовать, но массовая задержка выплат неизбежно ведёт к уступкам.

Государство не может заставить банки пересчитать кредитные долги по курсу на дату их формирования, но пытается не допустить их роста с дальнейшими скачками валют. Поэтому валютные долги и валютная ипотека переводятся в рубли.

Банки добиваются регулярного притока средств.

Отдалённые обязательства

Должник снимает кредитное бремя с плеч, проходя через реструктуризацию долга, но не избавляется от него, а лишь отодвигает подальше. Когда обстановка нормализуется, долг будет выплачен в полной мере, зато сейчас удастся сохранить квартиру, машину или образ жизни.

Может показаться, что было бы замечательно улучшить условия кредитования для всех, но реструктуризация не всегда проходит на экономически выгодных условиях. Платёж удастся перенести, но ставка по кредиту может возрасти.

Как обратиться в банк за реструктуризацией:

Отдельного внимания заслуживают валютные и ипотечные изменения, которых должны добиваться владельцы крупных долговых обязательств. Отсутствие уступок в этой области ведёт к потере клиентов кредиторами и платёжеспособности гражданами.

В разделе Кредитование вы найдёте дополнительную информацию по данной теме.

Бесплатная юридическая поддержка по телефонам:

Москва и Московская область: +7 (499) 350-97-43 (звонок бесплатен)

Санкт-Петербург и Лен.область: +7 (812) 309-93-24

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статье могла устареть!

Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.

Оставить комментарий

Ваш email адрес не публикуется.

очиститьОтправить