Как реализуется залоговое имущество банков

Кредитование, столь прочно вошедшее в нашу жизнь, во многом упростило приобретение дорогостоящих товаров и недвижимости, но для некоторых оказалось и непосильным бременем. Обеспечением кредита в случае приобретения недвижимости в большинстве случаев является само приобретаемое имущество, попадая в категорию залогового. Залог предусматривается при больших суммах кредита на случай ситуации, когда заёмщик не сможет вернуть средства банку. В этом случае залоговое имущество подлежит реализации, а полученные средств вносятся в кредит.

Законодательные основы и теория залогового имущества под получение кредита

imushheatvo-pod-zalog-v-bankeВ современной практике кредитования сложились следующие правила предоставления залога. Так, в качестве залогового используется имущество, приобретаемое в рамках ипотечного и автокредитования. В ситуации, когда кредит предоставляется юридическому лицу на развитие бизнес процессов или прочие нужды, банк также вправе потребовать предоставить в залог недвижимость или оборудование. Таким образом, на практике сложилось правило, что залогом являются материальные ценности, которые призваны обеспечить исполнение финансовых обязательств со стороны лица, получившего кредит.

Но, законодатель допускает предоставление в качестве обеспечивающего имущества:

  • Недвижимость жилую и коммерческую;
  • Движимые материальные ценности: предметы антиквариата, монеты, драгоценные металлы или ценные бумаги;
  • Отчуждаемые имущественные права.

kredit-pod-zalogСледует понимать различие в двух понятиях, между которыми не всегда видна чёткая грань. Выражается она в признаках залога. Так, не всякая вещь является залоговой. Законодательно определено, что должник отвечает своим имуществом перед кредитором, но оно не всегда входит в разряд залогового. Основные признаки или черты залога выражаются в следующем:

  • Право залога есть право на чужое имущество;
  • Право на залог является неотъемлемой частью вещи, передача её третьему лицу не прекращает залоговых отношений;
  • Основной долг и залог, неразделимые понятия, соответственно, отсутствие основного обязательства приводит к прекращению или отсутствию залога;
  • Залог и основное обязательство взаимозависимы, что выражается в том, что они следуют друг за другом, а значит, должны быть обличены в одинаковую форму. Так, если договор об обязательствах имеет нотариальную форму, то и договор залога также должен иметь нотариальное заверение;
  • Недействительность или признание недействительным основного договора делает таковым и договор залога.
Несмотря на взаимозависимость основного обязательства, и залога, это не даёт залогодержателю ни права обладания, ни права пользования. Законодатель рассматривает залог только с позиции дополнительного обеспечения обязательства.

Возникла проблема? Позвоните нашему юристу:

Москва и Московская область: +7 (499) 350-97-43 (звонок бесплатен)
Санкт-Петербург и Лен.область: +7 (812) 309-93-24

Что принимает банк в качестве залога?

Какое имущество принимается банком в качестве залогаБанк вправе предоставить крупную сумму денег исключительно на условиях залогового обеспечения. Но всякая ли вещь вызывает интерес у банков и может являться залогом по закону? Процедура представления недвижимости и прочих вещей в залог регулируются соответствующим законом от 1992 года за № 2872-1, но в 2014 году он утратил свою силу в связи с внесением изменений в гражданское законодательство. Изменения коснулись лишь процессуальных моментов, сущность же порядка не изменилась.

Таким образом, залогом является вещь или ценность, способная обеспечить кредит и финансовые обязательства заёмщика. Данным способом, банк обеспечивает свои интересы. В случае если заёмщик не способен будет оплатить кредит или выполнить обязательство, имущество передаётся банку. При этом права залогодержателя преимущественны перед другими кредиторами.

В качестве обеспечения могут быть приняты любые ценности, вещи и недвижимость, которые могут быть реализованы на рынке. Но рынок требователен к реализуемым предметам. В силу этого на практике сложилось, что чаще всего предметом обеспечения выступают:

  • ценные бумаги,
  • жилая и коммерческая недвижимость,
  • автомобили,
  • драгоценные металлы и прочие ценности.

АвтокредитованиеНаиболее распространён кредит, в рамках которого обязательно обеспечение – это ипотека и автокредит. В этом случае обеспечением выступает либо приобретаемое имущество, например, квартира или автомобиль, или другие имеющиеся в собственности недвижимые объекты, которые примет банк.

Отметить стоит и то, что договор обеспечения с банком, а также прописанный им порядок является преимущественным даже перед законными процедурами. Но, банк, как самостоятельный субъект, не прибегает к «серым» схемам, так как ему это не выгодно. Объясняется это также сущностью и признаками залога, так как если признать основной договор недействительным, то и договор обеспечения также будет аннулирован.

Должник отвечает своим имуществом перед кредитором.

Процессуальные основы и порядок реализации банкового залога через торги и аукционы

Порядок реализации банкового залогового имуществаПока заёмщик неукоснительно выполняет взятые на себя обязательства, вся собственность, которая им предоставляется банку в качестве залогового, может лишь формально фигурировать в заключенном соглашении. А как только заёмщик выплатит кредит, то они остаются в его собственности. Но если лицо, взявшее кредит, не будет выполнять обязательств по его своевременному погашению, то банк вправе прибегнуть к дополнительной страховке в виде залога и приступить к реализации залогового имущества через аукцион.

О том, каков будет порядок обращения взыскания конфискованного имущества, когда заёмщик не может обеспечить своевременное возвращение взятого кредита, прописано в законе РФ за № 2872-1 от 29.05.92 г. «О залоге». Так в статье 23 вышеупомянутого нормативно-правового акта сказано, что кредитор полностью может удовлетворить свои претензии финансового характера к заёмщику.

В соответствии с претензиями кредитора в итоговую сумму, кроме основного долга может быть включены также проценты, штрафы и пени по кредиту. Их, согласно условиям договора, также должен оплачивать заёмщик.

Но в реале кредитно-финансовому учреждению никаким образом не надо никакого залогового имущества, каким бы заманчивым – квартира, дом или автомобиль – оно не было. Являясь, прежде всего, финансовым учреждением, и в первую очередь оно хочет получить наиболее ликвидный актив – денежные средства. Кроме того, торги и аукционы, достаточно сложные и длительные процедуры, даже учитывая тот момент, что сроки проведения и реализации арестованного имущества определяются кредитором.

По сути, сущность схемы проста: клиент не смог закрыть кредит, значит, ответил по обязательству имуществом. Но, в целях обеспечения интересов сторон, закон предусматривает особый порядок реализации, с учётом имеющихся нюансов.

Российский закон предусматривает следующие варианты реализации имущества:

  • Реализация залогового обеспечения производится с согласия заемщика-должника;
  • Реализация залога судебными приставами;
  • Передача имущества, призванного обеспечить кредит в собственность банка.

В первых двух случаях исполнение обязательств происходит за счёт средств, полученных после реализации собственности должника. Основным инструментов выступают аукционы. Что касается последнего способа, то в этом случае банк самостоятельно решает судьбу залога. Так, если им являлась коммерческая недвижимость, то банк вправе использовать её для размещения своих представительств и офисов, сдавать в аренду.

prodazha-zaloga-v-bankeВ качестве примера можно привести Сберегательный банк России, один из немногих банков, принимающий предметы залога в собственность. По мере необходимости, этот банк самостоятельно устраивает аукцион по продаже, и попросту сбывает предметы обеспечения, ставшие для него ненужным балластом.

Сам аукцион отдаленно напоминает реализацию изъятого судебными приставами имущества. Рынок положительно откликается на подобные аукционы, так как они предоставляют возможность приобрести недвижимость по низким ценам. Такая покупка конфискованного товара весьма выгодна. Как происходит продажа конфискованного и залогового имущества, читайте тут.

Покупка конфискованного товара весьма выгодна.

Внесудебная продажа и покупка предметов залога на рынке конфискованного имущества

Выставить предметы обеспечения обязательств на торги и аукционы может и сам заёмщик в ситуации, если понимает что дальнейшее исполнение обязательств для него невозможно. Он вправе предложить кредитору добровольную реализацию обеспечивающей собственности в законные сроки.

Как правило, самой оптимальной для заёмщика является внесудебная реализация имущества. В этом случае собственность выставляется на рынок в определенные сторонами сроки и по выгодной стоимости.

Как реализовать залоговое имущество банка по суду?

В ситуации судебной процедуры, как правило, имеет место продажа арестованного или обеспечивающего товара. Такая ситуация возникает, если допущены просрочки и начислены пени, а также штрафные санкции.

Как купить конфискованное или залоговое имущество банков, смотрите на видео:

По сути, именно присутствие судебных разбирательств является обязательным моментом легитимности процесса. В этом случае товар попадает на рынок при посредничестве Росимущества и иных уполномоченных органов.

В разделе Залоговое имущество вы найдёте дополнительную информацию по данной теме.

Бесплатная юридическая поддержка по телефонам:

Москва и Московская область: +7 (499) 350-97-43 (звонок бесплатен)

Санкт-Петербург и Лен.область: +7 (812) 309-93-24

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статье могла устареть!

Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.