Человек сам себе враг. В этом убеждаешься каждый раз, когда появляется информация о том, что «натворило» очередное коллекторское агентство.

Потребительство и погоня за очередной новинкой побуждают людей не к поиску дополнительного заработка, а к быстрому получению денег под манящей вывеской или за столом у приветливых молодых людей. Главное ― получить средства…

Такое происходит не только в столице (г. Москва), и опасно как для заёмщиков, так и для кредиторов, т. к. при этом не производится серьёзная проверка должников, в связи с чем, возникает высокая вероятность невозврата долга. Выходом может служить продажа долгов физических лиц. Насколько это выгодно и безопасно?

Правовая база покупки и продажи долгов физических лиц

Покупка и продажа задолженностейТребование о возврате необслуживаемого долга вытекает из договора. Поэтому его принудительное исполнение возможно только после судебного решения. При его наличии взысканием просроченного долга занимаются судебные приставы по исполнительному листу. Порядок взыскания долгов по исполнительным листам вот тут.

Вместе с тем законодательством РФ (ст. 382 ГК РФ и ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите» можно продать и купить задолженность. При этом согласие задолжавшего не требуется.

Процедура передачи прав в процессе взыскания долга по исполнительному листу

Передача права требования возможна на протяжении всего срока действия производства по исполнительному листу. Чтобы оформить выкуп, нужно заключить договор цессии между первоначальным кредитором и коллекторским агентством. Новый кредитор приобретает все права своего предшественника, в т. ч. и право требовать возврата задолженности. Должник затем просто уведомляется о заключении такого договора.

При открытии производства по исполнительному листу замена взыскателя или выкуп долга осуществляется на основе судебного акта (статья 48 АПК РФ). После этого приставом выносится соответствующее постановление.

В исполнительном листе отражаются следующие сведения:

  • название суда, выдавшего лист;
  • номер и название судебного дела;
  • дата принятия судебного решения и вступления его в силу;
  • сведения о должнике и взыскателе;
  • резолютивная часть судебного решения;
  • дата выдачи исполнительного листа;
  • подпись судьи и судебная печать.

Условия недействительности документов

Когда продать долг не получится

  1. В кредитном договоре должна быть указана возможность передачи долга третьим лицам. Если этого пункта нет, договор цессии будет недействителен.
  2. Скупка долга должна быть осуществлена только юридическим лицом.
  3. Запрещается выкуп задолженности, непосредственной связанной с личностью задолжавшего (алименты; по возмещению морального вреда или ущерба, нанесённого здоровью).
  4. Деятельность по исполнительному листу будет невозможна при отсутствии любых сведений, которые в нём должны быть указаны (см. выше).
Согласие задолжавшего на продажу долга не требуется.

Преимущества и недостатки скупки долгов коллекторами

Для продавца и покупателя

Выгодно ли продавать долгиВыгоды для продавца:

  • Возможность избавиться от трудной к взысканию задолженности, особенно если она ничем не обеспечена, а у должника отсутствует соразмерное имущество. Методы возврата долгов, если у должника нет имущества здесь;
  • Вероятность возврата большей части предоставленных средств;
  • Возможность исправления отчётно-финансовых показателей (положительный имидж для клиентов и ЦБ РФ);
  • Отсутствие необходимости общения с должником, экономия денежных средств за счёт отсутствия служб по работе с должниками.

Недостатком является неполучение всей суммы долга с процентами за счёт дисконта при продаже долга коллекторам. Даже если долг застрахован, кредитор имеет упущенную выгоду в виде неуплаченных процентов.

Этот недостаток является выгодой для покупателя. Выкуп задолженности со скидкой является возможностью его будущего заработка. Хотя риски также велики. Здесь все зависит от того, насколько успешно коллекторское агентство. А такие есть во всех регионах, будь то Москва или область на периферии.

Для должника

Имеются одни недостатки:

  1. С ним работают профессионалы, которые либо имеют психологическое образование и навыки манипулирования, либо ранее работали в силовых структурах.
  2. Должника «плотно берут в оборот», вовлекая в процесс коллег и родственников.
  3. Методы возврата задолженности (даже если осуществлён её законный выкуп по исполнительному листу) зачастую бывают незаконными.
  4. Утечка персональных данных должника и его поручителей.

Спасение, помимо роста уровня финансовой грамотности и величины дохода, — в строгой регламентации деятельности коллекторов.

Регулирование деятельности коллекторских агентств

Закон о потребительском кредите

Деятельность коллекторских агентствОрганизации, осуществляющие выкуп долгов, работают в России с 2004 года, но долгое время их работа не регламентировалась никаким нормативным актом. Потом был принят уже названный закон о потребительском кредите.

Согласно статье 12 этого Закона, кредитор:

  • может уступить право взыскания долга по соглашению о потребительском кредите иному лицу (под которым понимается коллекторское агентство), если это разрешено федеральным законодательством;
  • вместе с уступкой прав передаёт коллекторам и все имеющиеся персональные данные должников и его поручителей.

Статья 15 Закона:

  • называет возможные способы действий взыскателей (звонки по телефону, встречи, почтовые и телеграфные отправления, СМС и т. п.);
  • регламентирует время, в течение которого возможно взаимодействие (с 8 до 22 часов в рабочие дни и с 9 до 20 — выходные и праздники);
  • обязывает представителей коллекторов сообщать должнику сведения о себе и представляемой организации.

За нарушение предусмотрен штраф 5-10 тыс. рублей.

Подать жалобу на действия взыскателей можно было финансовому омбудсмену, в службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, полицию (не только в г. Москва). Единого органа, регулирующего работу агентств по взысканию долгов, не было.

Коллекторы должны вести свою работу открыто и иметь интернет-сайт.

Новое в законодательстве

Новый закон о деятельности коллекторовВ июле 2016 г. были приняты федеральные законы о защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. Также должны быть внесены соответствующие изменения в отдельные законодательные акты РФ. Их цель ― жёсткая регламентация работы коллекторов.

В соответствии с основными положениями новых законов, взыскание долгов с граждан могут осуществлять только организации, внесённые в специальный госреестр, и имеющие:

  • чистые активы в размере не менее десяти миллионов рублей;
  • договор страхования ответственности за потенциальное причинение ущерба должникам на сумму не менее десяти миллионов рублей.

Коллекторским организациям разрешается:

  • сообщать должнику об имеющемся долге и условиях его погашения;
  • встречаться с ним не более одного раза в неделю;
  • звонить ему не более 1 раза в сутки, двух раз в неделю и 8 раз в месяц.

Коллекторам запрещается:

  • работать анонимно и скрывать о себе информацию (в т. ч. контактные данные);
  • общаться с должником ночью (как и в законе о потребительском кредите);
  • применять к нему психологическое и (или) физическое давление; наносить вред его здоровью и имуществу;
  • информировать о его долге родственникам или коллегам, публиковать эти сведения в открытом доступе.
За неисполнение указанных требований предусмотрены штрафы:

  • для должностных лиц: от десяти тысяч до одного миллиона рублей с возможной дисквалификацией до одного года;
  • для компании: от двадцати тысяч до двух миллионов рублей.

Законы вступают в силу с 01.01.2017, реестр должен начать работать с 03.10.2016.

Регулировать деятельность коллекторских агентств согласно проекту Указа Президента РФ будут 2 органа: Федеральная служба судебных приставов и Министерство юстиции РФ.

Таким образом, выкуп задолженности физических лиц может быть выгоден кредиторам и коллекторам. Должникам такая ситуация либо приносит неудобства (если не вред), т. к. для того чтобы выбить долг с физического лица коллекторы руководствуются правилом: цель оправдывает средства.

В последнее время набирает обороты практика продажи коллекторам долгов по ЖКХ, смотрите небольшое видео на эту тему:

Передача/покупка долга может пройти с наименьшими потерями, если все стороны (особенно должники) прибегают к услугам юристов и действуют в законном поле. Присутствие профессионалов выгодно и оправданно всегда, причём не только в столице (г. Москва), но и любом другом регионе.